Рассмотрев вопрос о Государственном Банке РИ, я – каюсь, грех мой – не уделил внимания другой стороне вопроса.
ГосБанк – это “генерал банков”, главный. Титан. Но он не мог обеспечивать в одиночку такого широкого кредитования, которое бы покрыло ВСЕ нужды бурно растущей экономики. Нужда в торгово-предпринимательском кредите стояла остро сразу же после 1861 года, и ГосБанк при всё желании не мог обеспечить эмиссию.
Но природа не терпит пустоты. Инициативные промышленники давно искали средства для реализации своих проектов, и первым выходом стало создание Общества Взаимного Кредита.
Евгений Иванович Ламанский, создатель Общества Взаимного Кредита
Идея данных обществ проста, как вбитый гвоздь – группа купцов и промышленников собиралась в группу. Каждому члену ОВК при вступлении устанавливался размер кредит в соответствии с его кредитоспособностью и предлагаемым обеспечением. В уставе мог быть определен наименьший размер кредита, который может быть открыт Обществом, что позволяло вступать в ОВК только состоятельным подданным Российской Империи. Каждый член общества при вступлении брал на себя ответственность за определенную часть обязательств ОВК, 10 или 5 % от этих обязательств он должен был внести в качестве взноса. Такая структура построения капитала и ответственности в ОВК определяли высокую надежность деятельности обществ взаимного кредита. Во времена финансовых кризисов члены и клиенты обществ взаимного кредита, в отличие от коммерческих банков, ни разу не пострадали.
Ламанский, как товарищ (переводя на современный язык – заместитель) Государственного Банка, перед организацией общества тщательно изучил постановку банковского дела в Западной Европе. Ему особенного приглянулся взаимный кредитный банк, работавший в Брюсселе, и Ламанский перенес западную идею на русскую почву.
До 1872 г. образование обществ взаимного кредита впроизводилось в каждом конкретном случае на основе утверждавшихся императором уставов. Общие правовые нормы относительно создания и деятельности обществ взаимного кредита впервые были установлены Высочайше утверждённым мнением Государственного совета «Об учреждении частных кредитных установлений» от 31 мая 1872 г. Данный правовой акт утвердил временные правила для учреждения акционерных и «на круговом ручательстве заемщиков основываемых» частных кредитных учреждений. В соответствии с данным правовым актом временно прекращалось создание частных кредитных учреждений в столицах и тех губерниях, где их уже существовало не менее двух (соблюдался принцип банковского антимонополизма). Уставы обществ взаимного кредита и изменения в них утверждались министром финансов по следующим образцам уставов обществ взаимного кредита Пензенского, Новочеркасского и Второго Харьковского от 21 мая 1871 г. и устава Варшавского общества взаимного кредита от 10 ноября того же года.
В 1909 году был создан Центральный Банк Обществ Взаимного кредита. Одной из причин объединения Обществ Взаимного Кредита стало то, что одни из них держали средства в коммерческих банках, а другие держали у коммерсантов свободные средства. И в первом, и во-втором случае коммерческие банкиры, не жертвуя в дело ни копейки своих средств, получали от членов обществ солидные проценты за одно лишь посредничество.
К тому времени на территории РИ действовало, без малого, тысяча обществ взаимного кредита, средства были солидными, а промышленники и купцы, как люди прижимистые, не желали делиться копейкой с “манишками”. Поэтому и был создан Центральный Банк, как координационно-сберегательный центр, подчиненный Обществам. Но ЦБ ОВК не мог привлекать при этом средства от населения, поэтому перед ним уже к 1912 году остро встала проблема нехватки денежных средств.
Но взаимный кредит был уделом именно средних и крупных предпринимателей Империи. Ремесленники, кустари, крестьяне, рабочие тоже нуждались в кредите, быстром и доступном.
На помощь пришли ссудно-сберегательные товарищества. Высшим органом ссудо-сберегательного товарищества являлось общее собрание товарищей ссудо-сберегательного кредитного товарищества, а с 1904 года также собрание уполномоченных. Его ведению подлежало рассмотрение и утверждение всех правил по операциям товарищества, а также сметы и годовых отчетов; назначение процентов по ссудам, вкладам и займам; разрешение жалоб на правление и наблюдательный совет. Правление вело все дела ссудо-сберегательного товарищества. К его обязанностям относилось: составление правил деятельности товарищества, разрешение и выдача ссуд, прием и возврат вкладов. Члены правления выбирались на общем собрании товарищей закрытым голосованием. Наблюдательный совет следил за тем, чтобы исполнялся устав товарищества, правила и постановления общего собрания. Наблюдательный совет следил за сохранностью капитала и имущества товарищества. Для этого совет проверял не реже одного раза в месяц наличные деньги, процентные бумаги и другое имущество и сверял их с бухгалтерскими реестрами. На наблюдательном совете лежала проверка годового отчета и представление его общему собранию со своим заключением. Члены наблюдательного совета избирались на общем собрание товарищей закрытым голосованием.
Кассы осуществляли два вида операций – со своими членами и с остальными клиентами (свободными клиентами). Ссуды выдавались только членам ссудо-сберегательного товарищества либо по личному доверию, либо по поручительству, либо под залог. Кредит каждому члену товарищества может быть назначен не выше определенной при учреждении товарищества суммы. Назначение, изменение или закрытие кредитов возлагалось общим собранием на правление или совет, либо на оба этих органа управления. Выдавая ссуду, правление товарищества справлялось у заемщика, на что она ему нужна, и давало деньги только на полезное дело. Товарищество для выдачи ссуд берет деньги из основного капитала, который каждое кредитное товарищество должно иметь в размере не менее суммы, установленной в уставе товарищества при его учреждении.
Такой формат кредита получил название народного, и к его помощи прибегали тогдашние ремесленники, мелкие торговцы, рабочие и крестьяне.
Следом за такими товариществами следовали кредитные товарищества – от ссудно-сберегательных они отличались тем, что не были основаны на паевых взносах, хотя выдавали в большей своей массе кредиты, а не ссуды. Но такая политика привлекала к кредитным товариществам широкие массы именно крестьянства, сезонных рабочих, рабочих частных фабрик и заводов.
Такое развитие микрофинансовой практики в Российской Империи позволило уже к началу двадцатого века обеспечить большую часть населения Российской Империи доступным кредитом, для любых целей – сельскохозяйственных, коммерческих, промышленных, потребительских. Но не всё было так радужно – например, ряд ссудно-сберегательных товариществ обанкротились из-за того, что члены их правлений банально растратили доверенные средства. Весьма частыми были скандалы с растратами и в кредитных товариществах.
Деятельность микрофинансовых организаций Российской Империи закончилась в 1918 году. Большевики, закончив с Государственным Банком, принялись за более мелкие заведения, ликвидировав коммерческие банки, общества взаимного кредита и кредитные товарищества.
Правда, в 1924 году, с началом НЭПа, общества взаимного кредита были восстановлены. Но это уже совсем другая история…
